Hipoteca de máximo: qué es, para qué se utiliza y ejemplo

Las hipotecas se han convertido en un elemento muy habitual en la vida de los consumidores. Ahora bien, dentro de este tipo de préstamos hay diferentes posibilidades. Una de ellas es la hipoteca de máximo, más apta para un uso comercial y bastante desconocida dentro de este sector. Si quieres saber más sobre ella, entra en Housell e infórmate.

¿En qué consiste una hipoteca de máximo?

La hipoteca de máximo garantiza varias obligaciones a la vez. No resulta necesario que estas obligaciones existan cuando se constituya esta hipoteca ni calcular un importe exacto. Conocida también como hipoteca flotante o global, lo que hace es disminuir el coste necesario para formalizar los diferentes préstamos a los que hace referencia. Si una hipoteca normal nos asegura nuestra casa; una hipoteca flotante nos puede asegurar además un préstamo o incluso una línea de crédito.

Es conveniente realizar un matiz. Según el artículo 2 de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario, las entidades que pueden prestar estos préstamos son las siguientes: los bancos, las cajas de ahorros y su configuración, las cooperativas de créditos y los establecimientos financieros de crédito. No pueden concederlos en ningún caso las sociedades de garantía recíproca.

¿Cuáles son sus características?

Las obligaciones a cumplir en una hipoteca de máximo se determinan de forma básica. Aunque no se concretan con exactitud las obligaciones garantizadas o la posible deuda, sí que se marcan algunos aspectos, detallándose también la forma en la que se satisfarán las deudas.

1. Se establece la responsabilidad hipotecaria máxima. Es decir, el importe máximo hasta el que responderá la garantía hipotecaria si se incumplen algunas de las obligaciones formalizadas con la misma. En sus condiciones, se incluirá también el riesgo asumido.
2. La mencionada garantía es la personal/patrimonial. Es decir, que el beneficiario de la hipoteca tendrá que responder a posibles impagos con sus bienes presentes o futuros.
3. Es una modalidad pensada para pymes y pequeños autónomos.

¿Quién puede ser beneficiario de una hipoteca flotante?

La ley no contempla restricciones al respecto; con lo que teóricamente ,cualquiera podría solicitarlo. Sin embargo, debido a su complejidad, no es una figura adecuada para los consumidores. Su enfoque se encuentra más orientado hacia negocios que quieran expandirse a corto y medio plazo.

Ventajas de una hipoteca de máximo

Pese a su complejidad, este tipo de hipotecas cuentan con ciertas ventajas:

1. Ahorro de costes: no se requiere realizar una novación de la hipoteca para incluir nuevos inmuebles. Tampoco es necesario ampliar el capital prestado. Además, se eliminan otros gastos derivados: de estudio, gestión, notaría, Registro de la Propiedad.
2. Marca una responsabilidad máxima a la que puede afectar esta hipoteca.
3. Se pueden garantizar operaciones financieras antes de que existan: a pesar de que haya varias operaciones, sólo se responderá con el inmueble hipotecado.

¿Cómo solicitar una hipoteca flotante?

El proceso es similar al que se produce al solicitar una hipoteca convencional:

1. Requisitos previos: debemos cumplir unas condiciones mínimas para poder acceder a una hipoteca. Entre ellas, tener una buena situación económica, no haber contraído deudas y disponer de un 20% de ahorros.
2. Información: posteriormente, debemos acudir a varias entidades bancarias para conocer sus condiciones e intentar saber cuál es la más ventajosa.
3. Una vez que hayas elegido, deberás rellenar una serie de papeleo. En él, se incluyen documentos como el DNI, la vida laboral, un contrato de arras, datos económicos/bancario.
4. El último paso será firmar la solicitud. Lee detenidamente todas las cláusulas antes de firmar este tipo de hipoteca.

Ejemplos de hipoteca de máximo

Un cliente tiene contratados los siguientes productos con una entidad financiera:

1. Préstamo de 10.000 euros.
2. Línea de crédito en cuenta corriente por importe de 50.000 euros.
3. Clasificación comercial de descuento con límite de 60.000 euros.

De esta forma, la garantía que aporta el beneficiario es la personal/patrimonial de sus bienes presentes y futuros, como se ha visto anteriormente.

Para dar seguridad a estas operaciones, la entidad bancaria y el cliente formalizan una hipoteca de máximo. Es decir, establece una cantidad techo a pagar. De esta forma, se acuerda una hipoteca sobre la vivienda propiedad del cliente durante 10 años.

1. En el caso del préstamo, la obligación del cliente está definida en 10.000 euros.
2. En el caso del crédito y la clasificación comercial, la cuantía de la deuda no se conoce de antemano. Aquí aplicaría el límite máximo.

Ahora que ya sabes más sobre qué son y cómo funcionan las hipotecas de máximo, entra en Housell e infórmate sobre todos los aspectos del mercado inmobiliario.